Расчеты с использованием банковских карт всё более популярны. В связи с этим растет риск мошеннических действий с денежными средствами, находящимися на карточном счете. Владельцу карты не просто защитить свои права, поскольку отсутствует должное законодательное регулирование. Таким образом, всё чаще возникает вопрос – должен ли банк нести ответственность в случае, когда злоумышленники, завладев информацией о карте, беспрепятственно снимают с нее деньги?

Для оплаты банковской картой в Интернете достаточно ввести данные, расположенные на ее оборотной стороне: иногда помимо номера карты и CVV-2-кода необходимо указать наименование владельца карты и срок ее действия. При этом у мошенников возникают возможности злоупотреблений в связи с тем, что, как правило, введение секретного пин-кода для оплаты товаров (услуг) в сети Интернет не требуется.

Информация, содержащаяся на банковской карте, не обладает такой степенью секретности, как пин-код, и потенциально доступна третьим лицам. Множество людей могут получить доступ к номеру карты и CVV-2-коду. Например, банк вручает клиенту карту не в запечатанном конверте, как пин-код, поэтому сотрудники кредитной организации имеют возможность видеть информацию, содержащуюся на ней. Кроме того, информация, нанесенная на банковскую карту, доступна сотрудникам предприятий торговли и сервиса при проведении платежей через терминалы.

Итак, лица, завладевшие информацией, содержащейся на банковской карте, и имеющие корыстный умысел, могут беспрепятственно снимать денежные средства со счета под видом оплаты товаров (услуг) в сети Интернет.

Владельцы банковских карт, пострадавшие от подобных мошеннических действий, иногда не находят должной защиты своих прав при обращении в кредитные организации, так как последние полагают, что поскольку платежи проведены на основании данных банковской карты клиента, то оснований сомневаться в их подлинности и достоверности у банка нет. В некоторых случаях банк добавляет, что проведенная операция могла явиться следствием  нарушения самим клиентом, а также  в результате заражения компьютера специальной программой (вирусом).

Исходя из смысла ст. 845 ГК РФ одной из наиболее важных экономических целей договора банковского счета является сохранность денежных средств клиента, размещенных в банке. В связи с этим в ст. 854 ГК РФ закреплено положение, согласно которому списание денежных средств со счета клиента допускается банком на основании распоряжения клиента. Без такого распоряжения списание денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Банки, проводящие идентификацию клиента исключительно на основании правильности введения CVV/CVC2-кода (без проверки пин-кода), нарушают правила идентификации лица, имеющего право распоряжения денежными средствами на счете.

В п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 отмечено, что банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Таким образом, в действиях банка, который идентифицировал клиента исключительно по CVV/CVC2-коду (без проверки пин-кода) и вследствие этого провел платеж по распоряжению неуполномоченного лица, наличествует состав гражданского правонарушения, необходимый для возложения на него гражданско-правовой ответственности за причиненный вред, выразившийся в неправомерном списании денежных средств со счета клиента. Довод банка о том, что списание денег со счета могло произойти вследствие нарушения самим клиентом банковских правил несостоятелен, поскольку носит гипотетический характер. Принцип добросовестности, закрепленный в ст. 10 ГК РФ, означает, что действия клиента предполагаются добросовестными, пока не доказано иное.

Формированию практики, направленной на защиту интересов владельца банковской карты, способствует законодатель, предусмотревший в ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» положения (вступают в силу с 1 января 2014 года), согласно которым в случае утраты банковской карты и (или) ее использования без согласия клиента, клиент обязан направить соответствующее уведомление банку в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты банковской карты и (или) ее использования без согласия клиента. Банк после получения уведомления клиента обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. Кроме того, банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием банковской карты путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. В случае, если банк не исполняет обязанности по информированию клиента о совершенной операции, он должен возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован, и которая была совершена без его согласия.