Потребительский  кредит (заем) по новым правилам

Памятка потребителю

С 01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013г. (далее по тексту – Закон).
Настоящая памятка поможет вам разобраться в положениях нового Закона.

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Распространяется новый закон не только на отношения, связанные с получением потребительского кредита в банке, но и на потребительские займы, полученные в микрофинансовых организациях, ломбардах, потребительских финансовых кооперативах.
Помните, что на отношения по потребительскому кредиту (займу), также распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Особенности оформления договора

1. Закон установил для всех банков одинаковый порядок оформления кредитного договора.

2. Договор состоит из двух видов условий: общих и индивидуальных.

3. Законом определено 22 общих условий и 16 индивидуальных.

4. Общие условия договора содержат общую информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) и устанавливаются банком в одностороннем порядке. Индивидуальные условия согласуются с потребителем.

5. Общие условия в обязательном порядке размещаются в местах приема заявлений о предоставлении кредита и в интернете, на сайте банка.

6. Индивидуальные условия излагаются в форме таблицы четким, хорошо читаемым шрифтом и устанавливаются Банком России. 7. Полная стоимость кредита указывается перед таблицей в правом верхнем углу в квадратной рамке, площадью не менее 5 % от площади страницы, прописными буквами.

! Внимательно изучите все условия договора перед его подписанием.

Банк России установил следующие индивидуальные условия договора

1.   Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения
2.   Срок действия договора и срок возврата кредита
3.   Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)
4. Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения
5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком
6. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей
7. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика, в т.ч. бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

9. Обязанность заемщика заключить иные договоры

10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

11. Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)

12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

14. Согласие заемщика с общими условиями договора

15. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

! После получения индивидуальных условий у вас есть не менее 5 рабочих дней для того, чтобы подумать, заключать кредитный договор или нет. В течение этого времени банк не может изменить условия договора в одностороннем порядке.

Право потребителя на отказ от кредита

У вас есть право отказаться от кредита даже после подписания договора. В договоре должен быть установлен срок предоставления кредита и до его истечения потребитель может отказаться от кредита, уведомив об этом банк.

Право на досрочный возврат кредита

1. Без предварительного уведомления банка:
1.1. если целевой кредит, то всю сумму можете вернуть в течение 14 дней;
1.2. если нецелевой кредит, то можете вернуть всю сумму или ее часть в течение 30 дней.
При этом проценты начисляются за все время пользования кредитом.
2. Вернуть кредит полностью или частично вы можете в любой момент, для этого нужно уведомить банк за 30 дней, проценты начисляются за все время пользования кредитом.
Договор может содержать условие о возврате кредита только в установленный день очередного платежа.

Обязанность банка предупреждать потребителя о негативных последствиях:

1. О риске неисполнения обязательств и применения штрафных санкций.
Если вы собрались взять кредит более 100 000 рублей, и у вас есть обязательства по другим кредитам, выплаты по которым превышают 50 % вашего годового дохода.
2. Об образовавшейся задолженности.
Если возникла просроченная задолженность по договору, банк уведомляет об этом не позднее 7 дней.

Кроме этого, потребитель вправе один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату запрашивать в банке информацию о размере текущей задолженности, о дате и размерах произведенных и предстоящих платежах.

! Если у вас изменилась контактная информация для связи с банком, то вы обязаны уведомить об этом банк.

Ограничения банка, установленные Законом

Ограничен размер неустойки (штрафа, пени). 

Банк может рассчитать неустойку двумя способами:

1. Если проценты по договору продолжают начисляться, то размер неустойки составит не более 20 % годовых.

2. Если  проценты не начисляются, то неустойка составит – 0,1 % в день от суммы долга, в год – 36,5 %.

 Направление кредитных карт по почте не допускается.
Кредитные карты должны выдаваться потребителю по месту нахождения банка способом, позволяющим однозначно установить, что карта получена потребителем лично или уполномоченным по закону лицом.

 Требовать досрочного возврата кредита, банк может в следующих случаях:

1. Если просрочка по кредиту составила более 60 календарных дней в течение 180 дней. Срок для возврата основной суммы и процентов – не менее 30 дней.

2. Если просрочка по кредиту составила более 10 дней, при кредите сроком до 60 дней. Срок для возврата основной суммы и процентов – не менее 10 дней.

3. Если нарушены обязательства по страхованию свыше 30 дней. Срок для возврата основной суммы и процентов – не менее 30 дней.

4. Нарушение целевого использования кредита.

 Ограничена территориальная подсудность  судебных споров.
Если потребитель предъявляет иск к банку, то он сам вправе выбрать  место рассмотрения иска (по своему месту жительства, нахождения банка, заключения договора).
Если банк предъявляет иск к потребителю, то споры рассматриваются в пределах субъекта РФ по месту нахождения заемщика или по месту получения предложения заключить договор.

Ограничения коллекторской деятельности:

1. При непосредственном взаимодействии с потребителем, коллектор обязан назвать свои Ф.И.О. или название организации, от имени которой он действует, а также адрес ее нахождения.

2. Запрещается звонить или непосредственно общаться с потребителем в период: в рабочие дни с 22:00 до 08:00, в выходные и праздничные дни с 20:00 до 09:00.

В случае нарушения этих требований, необходимо обращаться в органы полиции.