Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ)  регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, также указанной нормой закона установлено:

• договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
• Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” кредитор в местах оказания услуг по предоставлению потребительского кредита (займа), а также в Интернете (на своем официальном сайте) размещает информацию об условиях предоставления, использования и возврата такого кредита (займа).

Эту информацию заемщику необходимо внимательно изучить до заключения договора на предоставление финансовой услуги, предусмотренную п. 1-22 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, обязательные для размещения финансовой организацией:

Информация о кредиторе

К данной информации относятся, в частности, наименование кредитора, его место нахождения, контактный телефон, официальный сайт в сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов).

Требования к заемщику

К таковым могут быть отнесены требования о наличии у заемщика определенного уровня дохода, стажа работы, к возрасту и др.

Перечень документов для получения кредита и срок их рассмотрения

К заявлению о предоставлении потребительского кредита (займа) нужно приложить документы, необходимые для его рассмотрения, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика. Информация о перечне таких документов, сроках рассмотрения оформленного заемщиком заявления и принятия решения относительно этого заявления, также должна быть размещена кредитором.

Вид кредита (займа)

В соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У “О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)” виды потребительских кредитов (займов) определяются с учетом суммы кредита (займа), срока его возврата, его цели, наличия по нему обеспечения, вида кредитора, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.

Сумма кредита (займа) и срок его возврата

Конкретная сумма и срок возврата кредита (займа) являются индивидуальными условиями договора, которые согласуются кредитором и заемщиком. Тем не менее кредитор должен размещать общую информацию о суммах предоставляемых кредитов (займов) и сроках их возврата (п. 5 ч. 4, п. п. 1, 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Валюта кредита (займа)

Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Вместе с тем следует знать, что в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” микрофинансовые организации не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте.

Способы предоставления кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). Общая информация о процентах указывается кредитором, а также согласовывается сторонами индивидуально.

Кредитор должен проинформировать о дате,  начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения.

Также кредитор должен предоставить информацию о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа), которые определяются с учетом требований Закона № 353-ФЗ по видам кредитов (займов).

Периодичность платежей заемщика

Указывается периодичность платежей заемщика при возврате кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по нему, а также способы его возврата и уплаты процентов.

 Срок для отказа заемщика от получения кредита (займа)

В соответствии с п. 13 ч. 4 ст. 5, ч. 1 – 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ Заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) (для целевых кредитов – в течение 30 календарных дней) заемщик может досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования).

 Способы обеспечения исполнения обязательств

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кроме того, кредитор должен размещать информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размере неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях эти санкции могут быть применены.

Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров

Должна быть предоставлена информация об иных договорах (услугах), которые заемщик обязан заключить (получить) для получения заемных денег, а также о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров (оказанием таких услуг) либо отказаться от них.

Информация о возможном увеличении расходов заемщика

Дополнительные расходы могут возникнуть (п. 17 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ):

• при применении переменной процентной ставки;
• в связи с изменением курса валюты, если кредит (заем) получен в иностранной валюте
• при получении заёмщиком дохода в валюте, отличной от валюты кредита (займа).

Определение курса валюты в случае перевода денег третьему лицу

В ряде случаев сумма кредита (займа) не передается заемщику, а перечисляется третьему лицу (например, продавцу товара). Если такой перевод совершается в валюте, отличной от валюты кредита (займа), потребитель должен получить информацию о порядке определения курса иностранной валюты.

Информация о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) третьим лицам

Кредитор вправе уступить свои права (требования) по договору третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (например, коллекторам). Однако заемщик может запретить возможность такой уступки, о чем он должен быть проинформирован.

Порядок подтверждения целевого использования кредита (займа)

Порядок подтверждения заемщиком целевого использования кредита (займа) может предусматривать предоставление кредитору определенных документов (кассовых чеков, сметы расходов, приходных ордеров на стройматериалы, договоров и т.д.) и требования к ним. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа).

Вместе с тем на обозрение должны быть представлены формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

В заключении отметим, что вышеуказанная информация, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Помните! Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе, по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение), которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия понятны и вы убеждены, что сможете исполнить условия договора вовремя!

В случае  нарушения Ваших прав со стороны кредитной организации за Вами остаётся право обращения в судебный орган для защиты законных прав и интересов.

В соответствии со ст. 17 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) “О защите прав потребителей”:

Защита прав потребителей услуг, оказываемых финансовыми организациями, организующими взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг”, осуществляется с особенностями, установленными указанным Федеральным законом.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

• нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, – его жительства;
• жительства или пребывания истца;
• заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.