Данная сфера регулируется следующими нормативно-правовыми актами:  Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) “О защите прав потребителей”, Законом РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Приобретая крупные покупки, зачастую мы обращаемся в банки для оформления банковского займа. Однако для выдачи кредита банк ставит условие обязательного страхования, иначе в кредите могут отказать.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поскольку обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законом, включать условие об обязательности страхования в кредитный договор с банком незаконно.

Оформление страховки на обеспечение жизни и здоровья выбирают около 80% потребителей. Клиент зачастую боится получить отказ в выдаче кредита, потому и соглашается с приобретением страховки.

Однако даже если работник банка уверяет, что страховка нужна обязательно и это прописано в стандартном кредитном договоре, то отказаться от навязанной услуги можно, так как подобный вид страхования является личным и не может быть обязательным.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

В этом случае, страхование – это обязательное условия для подписания ипотечного кредитного договора. Кредитная организация обязана страховать недвижимое имущество, которое является залогом в ипотеке – оформляется страховка от полного уничтожения или повреждения имущества. По закону больше никаких страховок кредитная организация не должна оформлять.

Банковский сотрудник, навязывающий оформление страховки, действует в нарушение с ФЗ «Об организации страхового дела». Человек, права которого таким образом были нарушены, имеет право подготовить служебную жалобу на менеджера банка, а также подать (претензию) заявление, подтверждающее отказ заемщика от оформления страховки по кредиту. Если страховка заключается между страховой компанией и заемщиком, то у клиента есть возможность аннулировать соглашение в течение четырнадцати дней после его подписания без объяснения каких-либо причин. Для этого достаточно обратиться в страховую компанию для написания соответствующего заявления. Таким образом, навязать страховку банк не сможет.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки.

Если договор страхования уже вступил в действие, иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок, но Вы успели в течение 14 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая компания всё-таки удержит с Вас часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени, т.е. если Вы написали отказ, например, на третий день, то деньги за эти три дня страховая оставит себе, ведь формально в это время Вы были застрахованы, и услуга Вам оказывалась.

В случае неудовлетворения страховой компанией требований потребителя о возврате денежных средств спор может быть разрешен исключительно в рамках гражданского судопроизводства,

Согласно ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1997 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены:

• по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, – его жительства;
• жительства или пребывания истца;
• заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Кроме того, потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины (пп. 15 п. 1 ст. 333.36 НК РФ).

Примечание: прежде, чем начинать судебный процесс, следует внимательно изучить предмет спора и законодательную основу, чтобы исключить вероятность собственной ошибки в интерпретации действий страховой компании, а также Кредитной организации .